一、韓國農(nóng)業(yè)保險體系及特點

　　韓國農(nóng)業(yè)保險開始時間不長（畜禽共濟(jì)開始于1997年，果樹政策性保險開始于2001年，漁船和漁船員政策性保險開始于2004年），開辦的險種相對較少，在實踐中不斷完善。韓國畜禽共濟(jì)雖然名稱上叫共濟(jì)，但嚴(yán)格來講不屬于互助保險范疇。

　　（一）保險險種

　　1、農(nóng)業(yè)保險[1]的險種

　　韓國農(nóng)業(yè)保險起步較晚，是在學(xué)習(xí)借鑒了日本和美國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國的實際而開展的。目前兩種類型：①果樹保險：適用于蘋果、桃、梨、葡萄等六種水果因各種自然災(zāi)害遭受損失而設(shè)立的保險；
②畜禽共濟(jì)：專門針對奶牛、肉牛、馬、豬、家禽等因遭受部分疾�。▏�家法定的傳染病除外）、自然災(zāi)害出現(xiàn)死亡或傷病而設(shè)立的保險。農(nóng)民自愿加入這兩種保險，并享受保費的補(bǔ)貼。

　　2、漁業(yè)保險的險種

　　韓國水協(xié)共濟(jì)保險事業(yè)開始于20世紀(jì)30年代，1962年水協(xié)中央會共濟(jì)保險事業(yè)就形成了目前的基本框架。韓國的漁業(yè)保險由韓國水協(xié)中央會來經(jīng)營。2003年，政府根據(jù)法律將漁船保險和船員保險事業(yè)納入政策性保險范疇，由水協(xié)中央會負(fù)責(zé)經(jīng)營。2004年1月，漁船和漁船員政策性保險正式實施。其中漁船員的保險是強(qiáng)制保險，漁船的保險是自愿保險。水協(xié)中央會同時還經(jīng)營其他商業(yè)性漁業(yè)保險險種。

　�。ǘ�）保險體系和運作機(jī)制

　　1、農(nóng)業(yè)保險體系和運作機(jī)制

　　韓國的農(nóng)業(yè)保險是以農(nóng)業(yè)協(xié)同組合為載體開展起來的，由中央政府委托全國農(nóng)業(yè)協(xié)同組合從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)（如圖1所示）。農(nóng)業(yè)保險的險種由金融保險研究院負(fù)責(zé)開發(fā)，全國農(nóng)業(yè)協(xié)同組合經(jīng)營。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)是全國農(nóng)業(yè)協(xié)同組合的業(yè)務(wù)組成部分，區(qū)域農(nóng)協(xié)是農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)代理機(jī)構(gòu)，不承擔(dān)任何風(fēng)險賠付責(zé)任。農(nóng)民上交保費到區(qū)域農(nóng)協(xié)以后，由區(qū)域農(nóng)協(xié)將所收上來的保費全部上繳到農(nóng)協(xié)中央會。農(nóng)林部根據(jù)農(nóng)協(xié)的經(jīng)營情況在保費和經(jīng)營管理費上給予一定補(bǔ)貼。農(nóng)協(xié)中央會通過再保險手段將保險責(zé)任按照1∶3的比例進(jìn)行分散，即農(nóng)協(xié)承擔(dān)25%的風(fēng)險，商業(yè)保險公司承擔(dān)75%的風(fēng)險。如果當(dāng)年的賠付率超過180%時，超出部分由政府提供兜底賠付。

　　圖1　韓國的農(nóng)業(yè)保險組織架構(gòu)

　　2、漁業(yè)保險體系和運作機(jī)制

　　韓國的漁船及相關(guān)的船員保險，具體工作由韓國水協(xié)中央會負(fù)責(zé)（如圖2所示），基層市（郡）的94個漁業(yè)協(xié)同組合作為代理機(jī)構(gòu)執(zhí)行具體保險業(yè)務(wù)工作。韓國政府在海洋水產(chǎn)部內(nèi)設(shè)置政策性保險審議委員會，成員由海洋水產(chǎn)部、財政部、預(yù)算部、保險金融監(jiān)督院主管領(lǐng)導(dǎo)、船東代表、漁民代表組成。辦公室設(shè)在海洋水產(chǎn)部漁業(yè)政策局漁業(yè)經(jīng)營課。審議委員會負(fù)責(zé)對全國的政策性保險經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查，并確定保費率。漁民通過漁民組合上交保險費給市（郡）會員組合，市（郡）會員組合將所收取的保費全部上交水協(xié)中央會，水協(xié)中央會及時將保險經(jīng)營情況提供給海洋水產(chǎn)部，國家的保費和經(jīng)營管理費的補(bǔ)貼每季度打進(jìn)水協(xié)中央會的賬上。出現(xiàn)災(zāi)害以后，漁民和船東及時上報受損情況，水協(xié)中央會及時派人查勘定損，將保險賠付款項通過水協(xié)的銀行，打到漁民和船東的賬上。

　　圖2　韓國漁船和漁船員保險經(jīng)營構(gòu)架

　�。ㄈ�）監(jiān)督機(jī)制

　　韓國的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管工作由農(nóng)林部和金融監(jiān)督院共同負(fù)責(zé)，重點監(jiān)管全國農(nóng)業(yè)協(xié)同組合的保險經(jīng)營業(yè)務(wù)。

　　韓國的政策性漁業(yè)保險由政策性保險審議委員會負(fù)責(zé)監(jiān)管，委員會成員由海洋水產(chǎn)部、財政部、預(yù)算部、保險金融監(jiān)督院主管領(lǐng)導(dǎo)、船東代表、漁民代表組成。辦公室設(shè)在海洋水產(chǎn)部漁業(yè)政策局漁業(yè)經(jīng)營課，審議委員會負(fù)責(zé)對全國的漁業(yè)政策性保險經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查，并確定保費率。

　�。ㄋ模┺r(nóng)業(yè)保險經(jīng)營特點

　　1、對大宗農(nóng)產(chǎn)品采取強(qiáng)制投�；�?qū)χ饕�農(nóng)產(chǎn)品采取引導(dǎo)投保

　　在韓國，政府運用對主要果樹、部分家畜家禽等產(chǎn)品的保費和經(jīng)營管理費的補(bǔ)貼，鼓勵農(nóng)民投保，一方面保證農(nóng)民獲得穩(wěn)定的收入，另一方面保證產(chǎn)品的市場供應(yīng)。從2003年至2005年，果樹的投保率在逐漸上升，分別為15.2%、18.2%和23.4%。農(nóng)民的投保率逐年上升。

　　韓國的漁船員保險屬于強(qiáng)制保險，即漁船員只要出海作業(yè)，就必須參加保險；
漁船的保險屬引導(dǎo)性保險，即只要參加保險，國家就給予補(bǔ)貼。到2005年11月底，全國漁船員的投保率達(dá)79.2%①，漁船投保率達(dá)42.4%。

　　2、政府給予農(nóng)民保費和保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理費補(bǔ)貼

　　在韓國，從2001年到2004年，政府為投保果樹保險的農(nóng)戶提供50%的保費補(bǔ)貼，由于2004年的大災(zāi)，2005年的保費補(bǔ)貼達(dá)到62.2%。國庫負(fù)擔(dān)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)全部經(jīng)營管理費用的比例逐年增加，2001年至2005年，分別為50%、70%、80%、90%、100%。財政補(bǔ)貼金額逐漸上升，分別為23億韓幣、86億韓幣、162億韓幣、378億韓幣、535億韓幣。

　　2005年，韓國國庫給予漁業(yè)保險的補(bǔ)貼為150億元韓幣，其中漁船員保險費為80億元，漁船保險費15億元，經(jīng)營管理費的55億元。

　　3、建立健全的運作體系

　　韓國的農(nóng)業(yè)保險盡管起步較晚，但是，由于其依托的機(jī)構(gòu)是韓國農(nóng)業(yè)協(xié)同組合，這個組織早在20世紀(jì)60年代就已經(jīng)建立了較為健全的體系，在群眾中有較深的根基。政府將農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)委托給農(nóng)協(xié)經(jīng)營，不需要單獨建立一個新機(jī)構(gòu)，只是給農(nóng)協(xié)增加一項新的業(yè)務(wù)內(nèi)容，政府負(fù)擔(dān)全部的經(jīng)營管理費。通過近5年的運作，這項體制已經(jīng)充分顯示出其優(yōu)越性。

　　韓國的漁業(yè)保險由水協(xié)中央會及其下屬會員組合負(fù)責(zé)經(jīng)營，既負(fù)責(zé)政策性保險的經(jīng)營，又負(fù)責(zé)商業(yè)性保險的經(jīng)營，兩種保險單獨立帳。

　　4、對年度無險的農(nóng)戶采取費用返還或其他優(yōu)惠措施

　　為了保持農(nóng)民投保的積極性，韓國政府積極采取了一些優(yōu)惠措施。對當(dāng)年度不出險的情況，在下年度投保采取優(yōu)惠費率制度。優(yōu)惠費率的測算依據(jù)是果園前幾年的賠付情況、不同的水果品種、防災(zāi)設(shè)施的配備情況等。在漁業(yè)保險上尚無這些優(yōu)惠措施。

　　二、政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險的做法

　�。ㄒ唬┝⒎ㄖС洲r(nóng)業(yè)保險

　　在農(nóng)業(yè)保險的立法上，韓國除了《保險業(yè)法》外，于2001年制訂了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償法》，明確農(nóng)業(yè)保險的政策性性質(zhì)，對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營給予立法支持。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營也有專門的立法。而且這些法律在頒布以后仍然根據(jù)實際不斷修改和完善。

　　在漁業(yè)保險的立法上，韓國國會于1962年頒布《水協(xié)法》，該法排除了《保險業(yè)法》對漁船保險的適用權(quán)，漁船保險不受其制約，從而排除了商業(yè)保險公司在漁業(yè)系統(tǒng)的競爭，為韓國漁船保險制度實施提供了政策的保證。2003年3月，韓國頒布《漁船員和漁船災(zāi)害補(bǔ)償保險法》，對開展?jié)O船保險業(yè)務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范，強(qiáng)制漁民加入保險，引導(dǎo)漁船加入保險。到2005年11月底，全國漁船員的投保率達(dá)79.2%①，漁船投保率達(dá)42.4%。

　�。ǘ�）明確政府補(bǔ)貼內(nèi)容

　　韓國政府根據(jù)災(zāi)害對參與農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民給予50%至62.2%的保費補(bǔ)貼，為保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)提供100%的經(jīng)營管理費補(bǔ)貼。對賠付率超過180%時，提供農(nóng)業(yè)保險的再保險補(bǔ)貼。

　　韓國的漁船保險事業(yè)由政府出資補(bǔ)貼事業(yè)運營經(jīng)費、提供再保險支持主導(dǎo)發(fā)起的，并且對“義務(wù)加入制”的漁民的保費由國庫予以補(bǔ)貼。國家補(bǔ)貼體現(xiàn)了政府的主導(dǎo)，體現(xiàn)了漁船保險和商船相比要承擔(dān)特殊的風(fēng)險，也表明小型漁船船東獨自承擔(dān)保費有經(jīng)濟(jì)方面的困難，充分體現(xiàn)了政府對漁船保險面臨特殊風(fēng)險的充分理解和國家產(chǎn)業(yè)政策的保護(hù)與傾斜。

　　韓國政府對不滿30噸的漁船員保險給予50%的保費補(bǔ)貼，對30－50噸的漁船員給予20%的保費補(bǔ)貼，對50－100噸的漁船員給予10%的保費補(bǔ)貼，對100噸以上的漁船員不給保費補(bǔ)貼。對不滿20噸的漁船提供40%的保費補(bǔ)貼，對20噸以上的漁船投保不補(bǔ)貼。對這些保險的經(jīng)營管理費給予60%的補(bǔ)貼。體現(xiàn)了政府對漁民中弱勢群體的關(guān)注。以2005年為例，國庫補(bǔ)貼了150億韓幣（約相當(dāng)于12億人民幣），其中補(bǔ)貼漁船員保費80億韓幣，漁船保費15億韓幣，經(jīng)營管理費55億韓幣。根據(jù)收取保費的情況，各種補(bǔ)貼分季度劃到水協(xié)中央會的帳戶。

　�。ㄈ�）適時監(jiān)管經(jīng)營情況

　　政府將政策性農(nóng)業(yè)保險委托有關(guān)機(jī)構(gòu)經(jīng)營，將直接管理變?yōu)殚g接管理，農(nóng)業(yè)主管部門只組織有關(guān)部門對經(jīng)營機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況進(jìn)行定期和不定期的檢查監(jiān)管，提高了政府效率。韓國是由農(nóng)林部的構(gòu)造政策課派人每年對全國農(nóng)業(yè)協(xié)同組織的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營進(jìn)行檢查。

　　在漁船保險的監(jiān)管上，韓國漁船保險的監(jiān)管工作由政策性保險審議委員會負(fù)擔(dān)，委員會通過對水協(xié)中央會政策性漁業(yè)保險的經(jīng)營情況進(jìn)行審查，根據(jù)盈虧情況，確定下年度的保費率。具體監(jiān)管事務(wù)由海洋水產(chǎn)部負(fù)責(zé)，每年在結(jié)算時，海洋水產(chǎn)部都派出專人到水協(xié)中央會審查有關(guān)業(yè)務(wù)。

　　（四）建立再保險體系

　　韓國在建立農(nóng)業(yè)保險制度之初，并未建立國家再保險制度，只建立了商業(yè)保險公司再保險制度。但是一方面由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的不確定性，另一方面由于韓國農(nóng)業(yè)保險運作時間不長，農(nóng)業(yè)保險基金積累不多，基于這種考慮，政府建立了國家再保險制度。在一般的災(zāi)害年份里，農(nóng)協(xié)負(fù)擔(dān)25%的風(fēng)險責(zé)任，商業(yè)保險公司負(fù)擔(dān)75%的風(fēng)險責(zé)任。在巨災(zāi)年份里，尤其是賠付率超過180%時，國家啟動再保險基金，給予賠付兜底。

　　由于韓國開展政策性漁業(yè)保險工作比較晚，其再保險工作尚在研究中，有關(guān)部門正在討論有關(guān)再保險的方案。

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　　本文發(fā)表于《中國保險》2007年第3期上，第60－63頁。本文也是筆者赴韓國考察時所寫，得到考察團(tuán)王正譜、劉新中、陳金強(qiáng)的大力支持。

　　[1] 本文中的農(nóng)業(yè)保險包括種植業(yè)保險和畜牧業(yè)保險。漁業(yè)保險包括漁船保險、漁船員保險、養(yǎng)殖業(yè)保險。

　　① 漁民強(qiáng)制投保率不到100%的原因是因為有部分漁民沒有出海所以沒有投保。

　�、� 漁民強(qiáng)制投保率不到100%的原因是因為有部分漁民沒有出海所以沒有投保。

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