中文題目

　當(dāng)前銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與改革

　摘

　要

　 在我國(guó)，銀行業(yè)一直以來都獨(dú)占鰲頭，甚至曾經(jīng)成為金融活動(dòng)的唯一組織者、操作者。近年來，雖然證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)漸漸崛起，但銀行機(jī)構(gòu)在金融業(yè)中的主導(dǎo)地位并未發(fā)生本質(zhì)上的改變。同時(shí)，隨著近幾年金融市場(chǎng)逐漸放開，更多的國(guó)外資本、民間資本開始進(jìn)入我國(guó)的金融市場(chǎng)，從發(fā)達(dá)國(guó)家的金融發(fā)展歷史可以看出，當(dāng)金融市場(chǎng)脫離了監(jiān)管之后，雖然短期內(nèi)可能獲得較快速的增長(zhǎng)，但其背后的隱患也在同步增加。結(jié)合銀行業(yè)在我國(guó)金融市場(chǎng)中的重要地位分析可得出，銀行業(yè)的穩(wěn)定與否成為影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融安全的重要因素，因此銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管就顯的意義重大。

　本文就銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理做出分析、找出問題，并研究解決方法，旨在賦予風(fēng)險(xiǎn)管理更貼近實(shí)際的參考措施。

　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)管理，方法

　 目錄

　 第一章

　銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管背景

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　1

　1.1

　風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的意義與發(fā)展歷史 ··································································

　1

　第二章

　 銀行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)與相應(yīng)監(jiān)管措施

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　2

　2.1 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) ····························································································

　 2

　2.2 利率風(fēng)險(xiǎn) ····························································································

　 3

　2.3 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) ·························································································

　 3

　2.4 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) ····························································································

　 4

　第三章

　銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀及存在的問題

　······································

　 5

　3.1 風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善 ·············································································

　5 3.2 風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏 ················································································

　5 3.3 風(fēng)險(xiǎn)管理方法落后 ················································································

　5

　第四章

　新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的改革

　·············································

　 7 4.1 優(yōu)化銀行從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及專業(yè)度 ·····················································

　7 4.2 堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)治理有機(jī)結(jié)合 ···························································

　 7

　4.3 強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng) ······················································································

　 7 參考文獻(xiàn)

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　致謝語

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　 10

　 1 第一章

　銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管背景

　1.1

　風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管的意義與發(fā)展歷史

　 銀行業(yè)是一個(gè)非常典型的行業(yè)，因?yàn)樗�的�?jīng)營(yíng)對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)，銀行通過承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來獲取收益。就存貸利差收益而言，其主要承擔(dān)兩種風(fēng)險(xiǎn)，其一為到期需兌付存款資金的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，其二為無法收回貸款資金的風(fēng)險(xiǎn)。而在現(xiàn)代金融理論之中，銀行是風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者，也是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化者，此外還負(fù)責(zé)在金融產(chǎn)品內(nèi)植入風(fēng)險(xiǎn)，在金融服務(wù)中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行二次加工。

　風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行來說是一把“雙刃劍”。它既是銀行獲利的手段，又是蝕利的原因。若銀行的管理失當(dāng)，其利潤(rùn)會(huì)受到風(fēng)險(xiǎn)的侵蝕，自然無法在預(yù)期內(nèi)為股東提供其所應(yīng)獲得的回報(bào)。若風(fēng)險(xiǎn)加劇，銀行資本可能會(huì)因此被侵蝕，情況嚴(yán)重時(shí)還會(huì)使銀行陷入破產(chǎn)的絕境，股東損失無法挽回。為此，商行必須將風(fēng)險(xiǎn)管理作為自己的一項(xiàng)基本職能，使自己獲得生存、發(fā)展。

　 通過分析世界各國(guó)諸多商行的發(fā)展歷程可知，其經(jīng)營(yíng)能否獲得成功在很大程度上取決于風(fēng)險(xiǎn)管理。在國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的發(fā)展歷程中，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)、資產(chǎn)質(zhì)量低下而導(dǎo)致破產(chǎn)倒閉、被政府接管的不乏其例。比較典型的案例有長(zhǎng)期信用銀行（日本），巴林銀行（英國(guó)），而中國(guó)的有廣大國(guó)際信托甌子公司、海南發(fā)展銀行、中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)信托投資公司等，這些案例啟迪我們維持商行生命、決定商行能否獲得經(jīng)營(yíng)成功的是風(fēng)險(xiǎn)管理這一核心要素。

　2

　 第二章

　銀行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)與相應(yīng)監(jiān)管措施

　1 2.1 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

　何為合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理？即通過實(shí)施合適舉措，銀行機(jī)構(gòu)主動(dòng)規(guī)避可能發(fā)生的事件，或者對(duì)已有的違規(guī)事件進(jìn)行糾正。相應(yīng)的崗位手冊(cè)需要不斷地進(jìn)行修訂，過程是周而復(fù)始的。銀行若想將其內(nèi)部控制機(jī)制進(jìn)行有效地構(gòu)建，其前提是內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理過程是規(guī)范化的。銀行落實(shí)以風(fēng)險(xiǎn)為基本的監(jiān)督管理，必須要對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制加以建立完善。

　對(duì)商行而言，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的構(gòu)建可從系列幾個(gè)方面來著手：

�。�1）銀行要有主動(dòng)的合規(guī)理念，而不再是被動(dòng)式的。銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行提出了合規(guī)這一訴求，此外還是其文化體系不可或缺的部分。首先，商行的職工們一定要形成“合規(guī)人人有責(zé)”“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)格”“主動(dòng)合規(guī)意識(shí)”等的意識(shí)，所有業(yè)務(wù)在開展知識(shí)，第一件事就是排查合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，從而將存在的隱患、不足及時(shí)察覺并加以彌補(bǔ)。其次，制度、方法及工具是合規(guī)文化的實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)，為此商行需對(duì)其規(guī)章制度加以強(qiáng)化，然后再進(jìn)行評(píng)價(jià)，若察覺到存在問題，則需要著手于行為規(guī)范手冊(cè)、業(yè)務(wù)政策、操作程序等角度來展開優(yōu)化，防止發(fā)生違規(guī)事件，并對(duì)不足加以彌補(bǔ)，嚴(yán)懲相關(guān)責(zé)任人員。若對(duì)發(fā)現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)持“睜一只眼閉一只眼”的態(tài)度，隱瞞沒有及時(shí)上報(bào)，外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)、內(nèi)審部門一旦核實(shí)便需嚴(yán)懲；若主動(dòng)上報(bào)隱患、不足，則可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)減輕處理，考慮提供獎(jiǎng)勵(lì)或者免追究其責(zé)任。最后，合規(guī)文化的培育需將考核機(jī)制作為其中一項(xiàng)核心組分，將商行合規(guī)經(jīng)營(yíng)、違規(guī)懲處蘊(yùn)含的價(jià)值理念充分體現(xiàn)。

　（2）制定合規(guī)政策，集中精力設(shè)立合規(guī)部門。合規(guī)部門的職責(zé)是為銀行高級(jí)管理層提供支持與協(xié)助，使其合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作能夠更好地實(shí)施，是一個(gè)獨(dú)立的職能庅。合規(guī)責(zé)任由一線業(yè)務(wù)部門直接承擔(dān)，而合規(guī)經(jīng)營(yíng)的最終責(zé)任承擔(dān)者是企業(yè)的高級(jí)管理層。商行若想成功構(gòu)建起合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，必須要有專職合規(guī)部門，且保持其獨(dú)立性，不受干擾性，因此使合規(guī)人員可在業(yè)務(wù)流程再造、銀行組織架構(gòu)再造中及時(shí)地金慈寧宮參與，確保業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)、各職工都可以貫徹依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)這一準(zhǔn)則。此外還要求將契合商行特性、有效的合規(guī)政策制定起來，

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　作為商行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的綱領(lǐng)性文件；在實(shí)踐的基礎(chǔ)上來累積足夠的經(jīng)驗(yàn)，將對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)有效管理的運(yùn)行體系、操作風(fēng)險(xiǎn)高效治理的良方探索出來。需注意，銀行諸多業(yè)務(wù)部門、高級(jí)管理人員禁止以是否貫徹合規(guī)部門工作為由對(duì)責(zé)任進(jìn)行推卸，合規(guī)部門并非“替罪羊”。

　（3）建立舉報(bào)監(jiān)督機(jī)制。商行要讓內(nèi)部職工能夠樹立“依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、控制合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)”的理念，致力于舉報(bào)監(jiān)督機(jī)制的成功構(gòu)建于落實(shí)，讓員工有渠道來對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行舉報(bào)，將有效的舉報(bào)激勵(lì)、保護(hù)體系加以構(gòu)建。

　（4）建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。集中精力對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估機(jī)制加以構(gòu)建并不斷優(yōu)化，對(duì)國(guó)際先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)進(jìn)行吸取，對(duì)現(xiàn)代科技手段更要主動(dòng)運(yùn)用，使構(gòu)建的監(jiān)控、評(píng)估及預(yù)警系統(tǒng)能夠?qū)⑷�部業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)都覆蓋，予以早期預(yù)警充分關(guān)注，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示制度、重大違約情況登記等工作務(wù)必要嚴(yán)格落實(shí)。

�。�5）“流程銀行”是構(gòu)建合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的前提條件。將過去的“部門銀行”體制、不同部門條款分裂的各管各部門風(fēng)險(xiǎn)管理模式進(jìn)行徹底的改革，防止出現(xiàn)扯皮、各自為政等的問題，將圍繞著客戶需求的封閉式的統(tǒng)一流程加以明確，且嚴(yán)格遵守為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、有效控制風(fēng)險(xiǎn)這一準(zhǔn)則來對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行精簡(jiǎn)并加以優(yōu)化。

　2 2.2 利率風(fēng)險(xiǎn)

　特定時(shí)間范圍中，因?yàn)橘Y產(chǎn)負(fù)債期限不匹配、利率不斷改變，因此影響到商行凈資產(chǎn)價(jià)值、經(jīng)營(yíng)收益。國(guó)際清算銀行的銀行監(jiān)管委員會(huì)提出，利率風(fēng)險(xiǎn)涵蓋投資、收益風(fēng)險(xiǎn)兩大要素。前者是固定利率、表外項(xiàng)目業(yè)務(wù)、資產(chǎn)負(fù)債等因?yàn)槔�率的變化而可能發(fā)生損失；后者使是因?yàn)榻栀J款利率變化未保持統(tǒng)一步伐因而損失其收益。如今西方國(guó)家的各商行資產(chǎn)負(fù)債管理都將其利率風(fēng)險(xiǎn)管理視作核心組分，通過此工具來對(duì)其市場(chǎng)價(jià)值進(jìn)行穩(wěn)定，獲得更多的經(jīng)營(yíng)收益。如今我國(guó)在持續(xù)深入改革利率市場(chǎng)化，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理而言，利率風(fēng)險(xiǎn)防范的風(fēng)險(xiǎn)愈加凸顯。體現(xiàn)在下面幾個(gè)方面：

�。�1）銀行對(duì)基礎(chǔ)貨幣的調(diào)控、資金市場(chǎng)需求共同決定了利率水平，單家銀行無法對(duì)此產(chǎn)生影響，無法變更，僅能起到預(yù)測(cè)、適應(yīng)的作用； （2）出現(xiàn)了頻繁的利率大幅度波動(dòng)情況，銀行經(jīng)營(yíng)收益變得越來越不穩(wěn)定； （3）銀行經(jīng)營(yíng)處于越來越復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，提出了更多的資金需求、成本分析要求； （4）同時(shí)存在著負(fù)債敞口成本上升風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)敞口頭寸貶值風(fēng)險(xiǎn)，銀行資產(chǎn)凈值因此獲得的影響不斷加大；

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�。�5）當(dāng)本幣、外幣有著不同的利率變動(dòng)幅度、變動(dòng)方向，銀行將會(huì)面臨更大的增量投資決策、銀行外幣存量資產(chǎn)管理難度 3 2.3 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

　商行無法提供充足的資金使顧客取款需要、合理貸款需求及其他即時(shí)現(xiàn)金需求導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)即稱之為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)與其聯(lián)系非常緊密，整體而言流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的成因更加復(fù)雜，屬于綜合性風(fēng)險(xiǎn)。商行是一種中介角色，為存借款人提供鏈接橋梁，但其負(fù)債總額中，商行所占有的、運(yùn)用在支付之上的流動(dòng)資產(chǎn)占比非常小，如果商業(yè)銀行的大量債權(quán)人同時(shí)要求兌現(xiàn)債權(quán)，例如出現(xiàn)大量存款人的擠兌現(xiàn)金行為，商行可能會(huì)因此遭遇流動(dòng)性危機(jī)。

　4 2.4 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

　當(dāng)商行利率波動(dòng)異常，其財(cái)務(wù)狀況存在的風(fēng)險(xiǎn)即為利率風(fēng)險(xiǎn)，除了會(huì)對(duì)其盈利水平造成影響外，也影響其資產(chǎn)、負(fù)債和表外金融工具的經(jīng)濟(jì)價(jià)值[10]。利率風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)之一。商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的類型、數(shù)量及期限不一致，利率的變動(dòng)就會(huì)對(duì)其資產(chǎn)、負(fù)債產(chǎn)生影響，使資產(chǎn)的收益，負(fù)債的成本發(fā)生變動(dòng)。若資產(chǎn)在特定時(shí)間范圍內(nèi)獲得重新定價(jià)，則其存在著利息收入縮減、到期日利率不斷減少的風(fēng)險(xiǎn)；若負(fù)債在特定時(shí)間范圍內(nèi)重新定價(jià)，則其存在著到期日利率、利息支出都不斷上漲的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于支付固定利率的資產(chǎn)或負(fù)債來說，盡管資金流量確定，利率的升降也可能帶來一些間接的損失，如按固定利率收取利息的投資者將會(huì)面臨市場(chǎng)利率可能高于原先確定的固定利率的風(fēng)險(xiǎn)。此外，利率的變動(dòng)還會(huì)引起資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格和匯率的變動(dòng)，進(jìn)而給金融活動(dòng)的當(dāng)事人造成不利的影響。

　5

　第三章

　銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀及存在的問題

　1 3.1 風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善

　 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理起步晚，發(fā)育不健全。在風(fēng)險(xiǎn)管理中存在諸多的問題，例如說風(fēng)險(xiǎn)管理理念的缺失，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才，內(nèi)部機(jī)制不健全，信息披露不充分等。風(fēng)險(xiǎn)管理理念的確立是一個(gè)長(zhǎng)期的過程。由于我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的時(shí)間仍較短，各商業(yè)銀行依法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)薄弱，員工也沒有充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。其主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在思維上的誤區(qū)，錯(cuò)誤地認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理限制了銀行的發(fā)展，不利于銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，給銀行工作人員的工作增加了難度，所以造成了很多管理者為了快速地發(fā)展業(yè)務(wù)而避開風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍；二是實(shí)踐中對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不全面，片面地看重信用風(fēng)險(xiǎn)，反而忽略了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)等其他種類風(fēng)險(xiǎn)的存在；三是缺乏辨別意識(shí)，不能很好建立不同風(fēng)險(xiǎn)在不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不同的地區(qū)都是不同的，不能很好地區(qū)別對(duì)待。

　2 3.2 風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏

　現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理其技術(shù)性特別強(qiáng)，對(duì)管理人才的要求很苛刻，工作人員必須經(jīng)過嚴(yán)格的專業(yè)訓(xùn)練，具備很高的素質(zhì)才能勝任此工作。但由于我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理工作體系的建立起步晚，極其缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)機(jī)構(gòu)，而我國(guó)高校的教育又和社會(huì)的實(shí)際需要相脫節(jié)，所以我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才薄弱，能真正在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域取得好成就的更是鳳毛麟角。

　 3 3.3 風(fēng)險(xiǎn)管理方法落后

　在我國(guó)，商業(yè)銀行采用貸款風(fēng)險(xiǎn)度的方法來衡量信用風(fēng)險(xiǎn)，即商業(yè)銀行根據(jù)交易對(duì)象的一系例財(cái)務(wù)指標(biāo)來確定關(guān)于交易對(duì)象的一系例指數(shù)，從而計(jì)算出交易對(duì)象的貸款風(fēng)險(xiǎn)度，得到的結(jié)果和臨界值比較，根據(jù)比較結(jié)果來確定相關(guān)的貸款事宜。但此種方法和巴塞爾新資本協(xié)議的內(nèi)部評(píng)級(jí)法存在著很大的差異，在科學(xué)

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　性方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及巴塞爾新資本協(xié)議的內(nèi)部評(píng)級(jí)法，達(dá)不到真正的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估效果。其不足體現(xiàn)如下：

　貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度= T* S* P* Q①

　我國(guó)的評(píng)價(jià)方法和上圖的流程比較便易知我國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系是特別不成熟的。首先，該方法計(jì)算的過程中假設(shè)了 T、S、P 三者之間是相互獨(dú)立的，但在現(xiàn)實(shí)生活中它們總存在交集，無法相互獨(dú)立，所以此種方法和實(shí)際不符，低估了信用風(fēng)險(xiǎn)；其次就是我國(guó)商業(yè)銀行采取 “打分法”對(duì)交易對(duì)象進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)，帶有極強(qiáng)的主觀性，不符合科學(xué)的原則；再者，此種方法在我國(guó)執(zhí)行的過程中，往往只考慮了單項(xiàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)而忽略了貸款組合分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，也沒有對(duì)違約損失率進(jìn)行考慮，所以此種方法欠缺科學(xué)和客觀性，在現(xiàn)實(shí)生活中應(yīng)用時(shí)會(huì)產(chǎn)生較大的偏差。

　 ① 其中，T 為信用等級(jí)系數(shù)；S 為貸款方式系數(shù)；P 為貸款形態(tài)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)；Q 為貸款期限風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換系數(shù)。

　7

　第四章

　新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的改革

　1 4.1 優(yōu)化銀行從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及專業(yè)度

　風(fēng)險(xiǎn)管理思想的建立是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程，需要時(shí)間去不斷地教育和累積。由于我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)比較晚，雖然發(fā)展得比較迅速，但商業(yè)銀行的大部分工作人員都缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，所以我們急需的是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的文化氛圍。具體來講就是：在企業(yè)內(nèi)部，董事會(huì)和管理層要成為健康風(fēng)險(xiǎn)管理文化的推動(dòng)力，建立合理的激勵(lì)約束機(jī)制，營(yíng)造健康風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍，可通過教育與培訓(xùn)來營(yíng)造健康風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍。

　2 4.2 堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)治理有機(jī)結(jié)合

　銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展要堅(jiān)持統(tǒng)籌兼顧。正確處理風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，兩者并不是矛盾的，而是相輔相成的；業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管控的需求，并要保持在適當(dāng)?shù)囊?guī)模和速度，使業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控相互匹配。風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行經(jīng)營(yíng)管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，關(guān)鍵是如何去面對(duì)、防范、控制、化解。風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)兩手抓，兩手硬，避免顧此失彼。一方面要避免“唯發(fā)展至上論”，若過度重視業(yè)務(wù)發(fā)展，而放松銀行的風(fēng)險(xiǎn)把控，必然會(huì)使銀行的各類風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，從而導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)發(fā)展停滯不前；另一方面要避免以犧牲發(fā)展為代價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)管理，把風(fēng)險(xiǎn)管理置于業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)立面，不能正確看待風(fēng)險(xiǎn)，銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)與收益如影隨形，一味地追求風(fēng)險(xiǎn)最小化，必然會(huì)帶了收益的最小化，并由此喪失很多的發(fā)展機(jī)會(huì)。如果建立一道風(fēng)險(xiǎn)防火墻，就可以把最大的精力用于發(fā)展，發(fā)展是硬道理。郵儲(chǔ)銀行自成立至今，始終堅(jiān)持在自己風(fēng)險(xiǎn)的承受范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)適度風(fēng)險(xiǎn)、適度回報(bào)，努力尋求保持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的相對(duì)平衡，尋求以最小的風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)換取最大程度的業(yè)務(wù)發(fā)展，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健合規(guī)發(fā)展。

　3 4.3 強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)

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　根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，監(jiān)管部門將國(guó)際金融監(jiān)管的先進(jìn)理念準(zhǔn)確吸收到監(jiān)管準(zhǔn)則之中，提出了“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的重要監(jiān)管理念，其目的是為了達(dá)到四項(xiàng)目標(biāo)，即：保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益；增進(jìn)市場(chǎng)信心；通過宣傳教育工作和相關(guān)信息的披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代銀行業(yè)金融產(chǎn)品、服務(wù)的了解和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別；努力減少銀行業(yè)金融犯罪，維護(hù)金融穩(wěn)定。四項(xiàng)理念和四個(gè)監(jiān)管目標(biāo)以及六條良好監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，已成為中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的基本原則和行動(dòng)指南，對(duì)于推動(dòng)中國(guó)形成符合現(xiàn)代銀行業(yè)體系要求的審慎風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架具有綱舉目張的重要作用。因此，強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)對(duì)于提高銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性都具有重要意義。

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　 總結(jié)

　當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行日益感受到宏觀經(jīng)濟(jì)周期下行的沖擊和影響，金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，新型金融業(yè)態(tài)帶來更為深遠(yuǎn)的影響。如何在新常態(tài)下實(shí)現(xiàn)更好的創(chuàng)新變革與更優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)更高層次上達(dá)成新的協(xié)調(diào)平衡，是商業(yè)銀行在未來經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中亟待解決的一個(gè)重要問題。大部分商業(yè)銀行正在積極探索實(shí)行創(chuàng)新變革“備案制”,只要法律法規(guī)規(guī)章、國(guó)家政策不禁止不限制，就鼓勵(lì)大膽改革創(chuàng)新，體現(xiàn) “法無禁止即自由”，而非“法無授權(quán)即禁止”，經(jīng)向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門和總部備案的創(chuàng)新變革都可以嘗試，突破創(chuàng)新變革的制度障礙，為商業(yè)銀行持續(xù)增長(zhǎng)與結(jié)構(gòu)調(diào)整提供更堅(jiān)實(shí)支撐。

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　參考文獻(xiàn)

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　著力深化改革

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　致謝語

　時(shí)光荏苒，畢業(yè)季悄然而至，心中雖有萬般不舍，可我也終將踏上新的旅程。但是，不管以后走到哪里，都不會(huì)忘記曾經(jīng)這段美好的回憶。

　在畢業(yè)論文方面，特別感謝莊三紅老師對(duì)我的指導(dǎo)，她每次都耐心的指出我論文存在的不足，引導(dǎo)我進(jìn)行全面的思考，同時(shí)也使得我的論文寫作水平得到提高。

　感謝緣分，讓我們相遇，感謝廈門理工繼續(xù)教育學(xué)院對(duì)我的培養(yǎng)，感謝所有科任老師，感謝輔導(dǎo)員、班長(zhǎng)及同學(xué)們?cè)趯W(xué)習(xí)上的幫助，在這里向你們致以最誠(chéng)摯的謝意。

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